警惕金融创新的灰色地带

股票配资投机最后导致的明显损失依然把人记忆犹新,楼市配资近期也因“首付贷”正式退出公众视野。

其实,早在今年3月央行答中外记者问上,周小川行长就对首付贷问题确定表态,客户的首付不能是借的。之后,上海、广东等地也相继推出了相关手段。

顾名思义,“首付贷”,是指金融机构为能够支付差额首付款的用户提供的用于首付的按揭。“首付贷”其实并不是新鲜事物,但是在价格迅速增长的时期,“首付贷”需求更为旺盛,因其降低了购房者的杠杆,使其可以用较低的资金购入房产,但是作为银行而言,则降低了银行的借贷成本。

过去一些开发商为了尽早回笼资金,曾联合金融机构为购房者提供“首付贷”促销,不过开发商也能避免贷款的收回,所以开发商往往能限制首付贷占首付款的比重。

“首付贷”的长期涌现在线配资,特别是目前首付贷资金来源的波动,从过去的房地产开发商,变成了一些坊间机构,例如,当前的首付贷资金,更多源于于P2P平台、小贷公司等银行制度之后的平台配资网,成本也达到银行平台,而这些互联网金融平台将“首付贷”作为一种创新在推广。而这到底是不是真正的金融创新,还是有待思考的。

首先,首付贷增加了信贷系统性风险防范难度,首付的要求原本就是对于银行存款风险的一种控制,因此银行有权限在央行授权的范畴内对首付进行成本要求,而按揭贷则将央行这种调节能力减弱,使其不足以精确识别用户的真正资金实力。极端状况下,购房者通过首付贷达到“零首付”,类似于美国金融,把首付门槛作用清除掉了,因此在银行让存款发放给不具备还款能力的人时,就必然导致巨大成本,贷款进入投机者手中。

其次,这一变革可能并没有促使资金流入实体经济。因为即使是炒房的人通过地产配资,则出现的成本更大,在价格下跌的之后,楼市配资对于炒房者来说是可以通过杠杆赚钱的,但当价格发生明显上升时,可能和今年股市配资差不多,杠杆用得越大的人,可能会遭受相当大的代价。

因此,从这些特点上来说,“首付贷”恐怕并不能算是金融创新广东在线股票配资企业,也许也是方法里通过了互联网渠道,但是绝不是值得赞扬的互联网金融创新。当下,中国信贷机制风险明显增长,互联网金融创新的“灰色地带”监管需要特别严厉广东在线股票配资企业,如何守住系统性风险底线,使其往更合理的方向演变,考验着管理的智慧,也必须社会大众减少识别能力。

◎京华时报记者马文婷

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作者: 股票配资

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